La formule de crédit avec reconstitution en fonds d'investissements en branche 23 est une forme souvent controversée pour organiser un crédit hypothécaire.

Cependant Patrimonia, par sa spécialisation en matière de conseil en organisation de Patrimoine, et son indépendance vis-à-vis des banques & compagnies d'assurance offre à ses clients les meilleurs produits en Branche 23 du marché belge (Clic) pour la reconstitution du capital d'un Crédit Hypothécaire.

Pour mieux comprendre ce système de crédit, nous vous proposons de le comparer avec les différents systèmes de crédit traditionnels :

1) Amortissement constant 

2) Mensualités constantes 

3) Crédit à reconstitution en branche 23 

4) Terme fixe 

5) Comparaison du coût total des différents systèmes 

1. Amortissement constant

Principe :

• La mensualité comprend de l'intérêt et du capital

• Les emprunteurs remboursent chaque mois une fraction égale du capital emprunté.

• L'intérêt est calculé chaque mois sur le solde

• La mensualité est dégressive (souvent trop lourde en début de crédit, donc système rarement utilisé)

Exemple :

• Achat = 200.000€ (= emprunt)

• Frais = 33.010€ (= fonds propres)

• Taux = 5,40% (10/5/5 cap +2/-2)

• Durée = 20 ans

Mensualité 1er mois               1.711,79€

Mensualité dernier mois             836,99€      

Coût total du crédit           305.854,19€

coût total de l'achat          338.864,19€

2.mensualités constantes

Principes:

• Le payement reste constant pendant toute la durée du contrat (sauf révision du taux)

• Au début la part d'intérêt de la mensualité est beaucoup plus importante que la part d'amortissement. Cette proportion s'inverse au fur et à mesure des mensualités

• C'est le système le plus fréquemment utilisé.

Exemple :

• Achat = 200.000€ (= emprunt)

• Frais = 33.010€ (= fonds propres)

• Taux = 5,40% (10/5/5 cap +2/-2

• Durée = 20 ans

Mensualité                           1.350,01€

Coût total du crédit           324.001,11€

coût total de l'achat          357.011,11€

3.Crédit à reconstitution en Branche 23

Principe :

• L'organisme octroie un crédit pour une durée déterminée.

• L'emprunteur paie les intérêt et rembourse le capital via un fond d'investissement en branche 23 (rendement estimé à 8%)

Exemple :

• Achat = 200.000€

• frais = 33.010€

• Emprunt = 233010 €

• reconstitution : placement de 33000 € + 1750 / mois ou de 50000 €

• Taux = 5,50% (10/5/5 cap +2/-2)

• Durée =20 ans

Mensualité d'intérêt      1.041,5

Coût total du crédit  250.068,0        

Coût total de l'achat 250.068,0

4.Terme Fixe

 Principe :

• L'organisme octroie un crédit pour une durée indéterminée (de 15 ans)

• L'emprunteur ne paie que les intérêt et rembourse le capital en une seule fois à l'échéance du crédits. Dans cette formule il n'y a pas d'obligation de reconstitution de capital.

• La quotité exigée dans ce type de crédit est de 75% en général (quotité = montant emprunté / somme des garanties)

Exemple :

• Achat = 200.000€

• Frais = 33.010€

• Emprunt =

• Taux =5,25% (10/5/5 Cap +2/-2 )

• Durée = 20 ans

Mensualité d'intérêt                          854,63€

Coût total du crédit (intérêts)       205.111,20€

Coût total du crédits                   238.121,2€